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QUÉ ES UNA HIPOTECA -
PARTES EN UNA HIPOTECA -
ELEMENTOS DE LA HIPOTECA -
SIMULADOR DE HIPOTECA
El primer problema que surge a la hora de comprar una vivienda es como pagarla pues salvo algunos afortunados no solemos disponer de la totalidad del precio en metálico. Debemos buscar alguna formula de financiación que nos permita pagarle al vendedor la totalidad del precio y a nosotros hacer frente a nuestra nueva deuda de una forma cómoda y aun coste razonable. La hipoteca es la solución financiera, que mejor se adapta a las exigencias de este tipo de operaciones, además lleva parejo un tratamiento fiscal favorable. Lo que coloquialmente se llama hipoteca, en realidad es un préstamo hipotecario, pues se compone precisamente de estos dos elementos: Préstamo: Es una cantidad de dinero que nos presta la entidad financiera para que podamos adquirir nuestra vivienda. Hipoteca: Es la garantía o aval que soporta la propia vivienda y le garantiza a la entidad que nos concede el Préstamo que cobrará aunque nosotros no podamos hacer frente al préstamo.
En un préstamo hipotecario intervienen distintas partes: · Nosotros: somos los propietarios de la vivienda y los deudores del préstamo. · La Entidad Financiera: es nuestro acreedor por el importe que nos presto y además acepta la hipoteca como garantía de dicho préstamo. · El Notario: Será quien de fe de que se ha firmado un contrato de préstamo con garantía hipotecaria cumpliendo con todos los aspectos legales. · El Gestor: Aunque por cuenta de la entidad que nos concede el préstamo será quien realice todos los trámites necesarios para efectuar todas las liquidaciones correspondientes a la hipoteca y de la compra (se suele hacer coincidir ambos hechos) y se asegura que se inscriba en el registro como garantía para la entidad financiera que nos concede el préstamo.
Capital: es el importe que nos va a prestar la entidad financiera para la adquisición de nuestra vivienda. Lo que realmente nos interesará es saber cual es el capital máximo que nos puede conceder la entidad. Como norma general será el 80% de la tasación que se haga de la vivienda que vamos a adquirir, pues salvo que se aporten otras garantías será esta la única garantía que tenga la entidad financiera para asegurarse su cobro. Independientemente de esta norma existen variadas formulas para poder obtener hasta el 100% del valor de tasación, consulte con un profesional inmobiliario, pues por su actividad están siempre muy bien informados de que entidades tienen en cada momento la mejor oferta. Existe otro elemento que las entidades tienen en consideración a la hora de calcular cual es el riego máximo que soportaran y ese no es otro que los ingresos que podamos justificar, la norma es que la cuota resultante no supere el 30% - 40% de los ingresos mensuales. La Cuota: Es la cantidad a pagar periódicamente a la entidad financiera, y se obtiene en función del tipo que se aplique, de la vida del préstamo y del importe del mismo. Decimos periódicamente porque no tiene que ser mensual el pago, aunque esto sea los más corriente, este punto se puede negociar con la entidad de manera que la periodicidad del pago de la cuota se adapte mejor al flujo de nuestros ingresos. La cuota está integrada a su vez por dos partes una parte que destina a pagar el capital del préstamo (amortización de capital) y otra que va destinada a pagar los intereses que nos cobra la entidad. La Amortización: Se denomina así a cualquier contribución de dinero que hagamos destinada a rebajar la parte de capital del préstamo fuera de las cuotas acordadas, esto nos puede resultar muy interesante si tenemos ingresos extraordinarios y queremos ahorrarnos intereses, debemos saber que casi todas las entidades usan el conocido como modelo francés de amortización y que este modelo carga casi todos los intereses en los primeros años de la vida del préstamo, por lo tanto las amortizaciones son especialmente interesantes en los primeros años del préstamo hipotecario. Otro aspecto del que debemos tener en cuenta a la hora de decidir con que entidad contratamos nuestro préstamo hipotecario es como penalizan las amortizaciones, sobre todo si prevemos ingresos futuros importantes. En general, las amortizaciones anticipadas están penalizadas, debemos analizar la cuantía de dicha penalización y cual es el ahorro real que resulta después de aplicar la penalización, en ocasiones sobre todo si la amortización es de una cuantía no muy elevada puede desaconsejarla. El Plazo : Es el tiempo pactado con la entidad para devolver el capital más los intereses. Afectará de manera directa a la cuota resultante. El plazo más corriente es de 30 años, a partir de esta periodicidad cualquier aumento tiene escasa repercusión en la cuota. Los intereses: Es el "precio" por el capital que nos han prestado y que pagamos en nuestra cuota y que se calcula según el capital pendiente y el tipo de interés. El tipo de interés puede ser fijo si no varía durante toda la vida del préstamo o variable si varía en algún momento. Este elemento diferencia las hipotecas a tipo fijo o a tipo variable. Las comisiones: Las entidades financieras suelen cobrar algunas comisiones en sus hipotecas. Para la concesión del préstamo, la Ley regula que todos los gastos relativos al estudio del préstamo se deben incluir en una sola comisión inicial que se denomina "comisión de apertura". No puede haber otras comisiones de estudio o de concesión. El precio de estas comisiones es libre siempre que se haya comunicado al Banco de España. Puede haber otras comisiones en nuestra hipoteca, pero todas deben corresponder a un servicio efectivamente prestado por la entidad y deben estar previamente comunicadas y autorizadas por el Banco de España, que fiscaliza y controla a todo el sistema financiero. SUBIR |
